个东谈主销耗贷又迎新规，这次聚焦的是乱象频发的贷后催收才略。中国银行业协会日前发布《金融机构个东谈主销耗类贷款催收责任指引（试行）》（下称《指引》），对会员单元选取三方催收机构的催收活动建议了翔实的范例条目。

阐明新规条目，22点至次日8点为严禁催收时辰，催收东谈主员对债务东谈主（磨灭干系样子）一天内的电话拨打次数不宜跨越6次。第一财经珍视到，这类时辰和频率条目并非初次建议，但在面前环境下，新规直击“深宵电话轰炸”等个贷催收边界的多个痛点，引起了广漠金融销耗者的暖热。

有银行业内东谈主士指出，跟着我国征信和王法体系的抵制完善，在充分保护债权东谈主职权的同期，动作金融销耗者权益保护的一部分，明肯定贷催收进程中告贷东谈主享有何种职权、贷款东谈主和第三方催收机构有哪些辞让性活动等一样值得爱重。

严禁“深宵轰炸”

在个东谈主信贷边界，催收与反催收乱象一直备受暖热，也不乏争议。频年来，跟着宏不雅环境和个体相差情况变化，关联参议也增加。

在第三方投诉平台上，记者以“销耗贷”+“催收”为要道词搜索发现，关联扫尾接近25000条，投诉原因包括催收东谈主员电话/短信“轰炸”、勒诈挟制，“扰攘”连合家东谈主或责任单元率领等，波及贷款机构包括银行、销耗金融公司及网贷平台等。

这次新规受到世俗暖热，亦然因为文献内容直击此类痛点。关于《指引》制定缱绻，银行业协会称，是为驻防化解金融风险，珍视社会公谈正义，范例会员单元和外部催收机构的催收活动，保护债务东谈主、关联第三东谈主及会员单元的正当权益，成就和完善自我拘谨机制，加强行业自律管制和互相监督，促进行业健康发展。

《指引》共七章五十四条，从加强行业自律、范例业务发展的角度，通过催收活动界说、催收活动范例、外部催收机构管制、内控管制、促进行业健康发展等五个方濒临规章进行制定。

其中，在催收活动范例层面，新规条目，未经债务东谈主开心，严禁在逐日22:00至次日8:00进行电话催收、外访催收过甚他催收；按照电话催收那时具体情况，主动通话的频密进程应截止在合理及必需的范围内。《指引》建议：“债务东谈主电话未接通的，催收东谈主员对债务东谈主磨灭干系样子尝试拨打次数本日不宜跨越6次；与债务东谈主另有商定以外。”

记者珍视到，在这次新规发布之前，包括银行业协会2021年发布的《中国银行业协会信用卡催收责任指引（试行）》在内，22:00至次日8:00为催收严禁时段已被屡次强调。

2025年2月，由中国互联网金融协会、中国银行业协会等协会、考虑院，以及多家金融机构、信息科技企业等共同草拟，国度市集监督管制总局、国度圭表化管制委员会发布的《互联网金融个东谈主辘集销耗信贷贷后催收风控指引》（归口中国东谈主民银行）中已明确，两边未商定催收时辰的，催收功课不应在逐日22：00至次日8:00进行。

上述文献还条目，以语音体式（含智能语音）进行见知式催收，除与债务东谈主另有商定外，磨灭金融机构和其互助的第三方催收机构对单一债务东谈主拨通电话频次逐日共计不应跨越3次；交互式催收时，与单一债务东谈主灵验通话逐日不应跨越3次。

在此之前的2024年5月，动作上述圭表参与研制方之一，探求到催收业务急需范例、上述圭表发布还需要一定时辰，中国互联网金融协会就依据上述圭表主要内容发布了《互联网金融贷后催收业务指引》，更早明确了上述条目。

这次《指引》强调，新规适用于会员单元披发的信用卡、个东谈主销耗贷款居品。关于会员单元披发的其他类型个东谈主贷款居品可参考本《指引》开展催收责任。

强调个东谈主信息保护

新规同期强调了保护债务东谈主正当权益和保护债权东谈主正当职权。

《指引》提到，催收是会员单元在债务东谈主出现负约情形后珍视债权安全的朴直追索活动，其追索职权及朴直的追索样子均受到法律保护，追索样子包括但不限于自建团队或奉求外部催收机构追索、通过王法技术追索。

所谓催收活动，是指当债务东谈主出现违犯信用卡领用合约、个东谈主销耗贷款契约及关联居品合同或处事契约，未按时偿还债务（包括本金、利息、用度等，下同）时，会员单元及外部催收机构为督促债务东谈主实践债务璧还株连所开展的辅导、讲演、催告等活动，包括电话催收、信函催收、外访催收、王法催收、其他催收等。

但从骨子实施情况来看，催收乱象除了告贷东谈主本东谈主常受到电话或短信等“狂轰滥炸”外，家东谈主、一又友、共事等信息的获取和使用范例亦然乱象发生的重灾地。

《指引》强调，催收活动应该诚信覆盖，会员单元和外部催收机构均应严格投诚国度对个东谈主信息保护的关联章程，切实保护债务东谈主及关联当事东谈主阴事，不得泄漏个东谈主信息或将个东谈主信息用于催收之外的其他用途，不得取舍造孽技术或通过造孽路线获取个东谈主信息。

在干系信息获取渠谈方面，新规明确了七大开头：一是合同或契约商定的干系信息；二是在会员单元预留的干系信息；三是两边疏通明取得债务东谈主授权的干系信息；四是互联网等正当公开渠谈可查询到的干系信息；五是通过与预留干系东谈主疏通赢得的债务东谈主干系信息，或其他主体见知的债务东谈主干系信息；六是在债务东谈主授权下，通过行政机关、中国东谈主民银行金融信用信息基础数据库、赢得个东谈主征信业务许可的机构、仲裁机构、公用奇迹单元、银行卡组织、电信运营商等渠谈获取的干系信息；七是其他正当路线获取的干系信息。

在范例干系第三东谈主方面，《指引》强调，第三东谈主分为债务关联第三东谈主及无关第三东谈主，催收东谈主员在债务东谈主本东谈主失联的情形下可干系第三东谈主，但严禁对无关第三东谈主进行催收。新规称，催收东谈主员在干系无关第三东谈主时不得裸露债务东谈主的金融信息，无关第三东谈主未抒发代偿意愿的，其只可动作获取债务东谈主干系信息的渠谈或请其代为转告。

《指引》还对催收进程中八大辞让活动划红线。一是冒用行政机关、王法机关等模式追查债务东谈主信息、寄送催收信函、开展催收活动；外部催收机构以会员单元（贷款机构）身份开展催收。二是通过散播他东谈主阴事、造孽获取个东谈主信息，接受勒诈、诟谇、讹诈、挟制、暴力、涉黑等不妥技术开展催收。三是取舍误导性表述诬捏或夸大事实。以列入诬捏的黑名单、诬捏的不良信用数据库为由开展催收。以失误承诺、夸大债务数额、性质、法律扫尾为由开展催收。四所以催收模式收取非凡用度，训诲或逼迫债务东谈主通过新增假贷或造孽渠谈筹集资金偿还债务。五是在公众场面张贴催收公告、讼师函等告示。六是外部催收机构在未经会员单元开心的情况下，使用私东谈主手机电话干系债务东谈主等，使用私东谈主手机或应付软件发送催收语音、笔墨类信息等。七是未经开心，参加住宅等私东谈主场面或债务东谈主场所的关联办公区域实施催收。八是取舍其他非法违纪的技术实施催收。

此外，在强化外部催收机构管制的同期，新规还强调，会员单元应严禁外部催收机构将奉求催收的业务转包或变相转包。